Кредитный договор – серьезный документ, которым вы будете обременены в течение всего времени возвращения денежных средств кредитору. Именно поэтому важно его тщательно изучить, а особенно обратить внимание на следующие пункты.
Процентная ставка по кредиту
Это первое, на что делают акцент банки в своих рекламных роликах. Называя заманчивые цифры, они привлекают большое количество клиентов. А далее начинается самое интересное: оказывается, к примеру, ставка 8% в год доступна практически идеальному кандидату – клиент должен быть с отличной кредитной историей, получать зарплату в данном банке, обязательно оформить страховку на кредит или на жизнь. В итоге за каждый “прокол” начисляется 0,5-2 процента сверху ставки, а переплата по кредиту уже не кажется такой маленькой и “подъёмной”.
Еще один известный рекламный ход у банковских маркетологов: пообещать низкий процент переплаты, а то, что он распространяется только на небольшой период, например, на первый год кредита, указать “мелким шрифтом”. В итоге рекламная ставка на второй год пользования кредитом может вырасти в два раза. А, например, кредит меньше чем на два года в этом банке оформить нельзя. Наш совет: внимательнейшим образом читайте пункты кредитного договора в отношении вашей окончательной кредитной ставки.
В этом же пункте следует сказать про ПСК – полную стоимость кредита. Это реальная цена, которую вы заплатите банку за то, что он дал вам деньги в долг, поясняют ProLeads. Она должна быть указана не “мелким шрифтом", а быть вполне читаема и понятна для клиента.
Размер пеней и штрафов и на что они начисляются
Может случиться ситуация, что клиент банка перестает платить кредит. Это может быть по уважительной причине – болезнь, потеря работы, а может быть так называемое “злостное” нежелание платить кредит.
Насчет второго: не рекомендуем ввязываться в подобные авантюры и почитать статью в нашем блоге “Не платите по кредиту? Расскажем чего ждать”. Если же причина уважительная, то вам необходимо заранее знать какие санкции со стороны банка могут быть применены в связи с форс-мажором со стороны клиента. В большинстве случаев банки лояльны и могут делать отсрочки по платежам, если будут предоставлены все соответствующие документальные доказательства. В любом случае акцентируйте внимание на этом пункте кредитного договора.
Погашение раньше срока
Бытует мнение, что досрочное погашение кредита может негативно повлиять на кредитную историю. Это зависит от политики банка, уточняют ProLeads. Если он сильно потеряет в прибыли с процентов, которые должны быть начислены на заемную сумму, то да, это может повлиять на кредитную репутацию. Кроме того, за досрочное погашение может быть начислена пеня.
Чтобы избежать неожиданностей в виде лишних трат, изучите политику банка в отношении этого вопроса и, конечно, попросите кредитного менеджера разъяснить более подробно этот пункт кредитного договора.
Возможность изменения пунктов договора
Этот маленький, но очень важный нюанс не учитывают многие заёмщики. Даже если на момент заключения договора вас всё устраивало, в связи с изменениями экономики и кризисами - условия могут измениться в более невыгодную для заёмщика сторону.
В некоторых случаях изменения законны. Например, если вы брали ипотечный кредит, а деньги потратили на отпуск или другие покупки. Или, например, вы обязались ежегодно выплачивать страховку за кредит, но не делаете этого. В остальных же случаях на изменение пунктов договора в одностороннем порядке должна быть крайне веская причина. Обратите на это внимание, ставя подпись под своей фамилией.
