В данном материале мы хотели рассказать о том, в чем состоит принципиальная разница между понятиями займ и кредит, так как эта информация может сыграть решающую роль в выборе того или иного банковского продукта.
Четкое определение понятий кредит и займ прописано в 42 главе Гражданского кодекса РФ. ProLeads перевели юридическую формулировку в более простую для понимания.
Кредит – это передача банком или другим учреждением, имеющим лицензию Центробанка, денежных средств юридическому или физическому лицу на условиях возвратности и платности. Все нюансы сделки фиксируются в специальном документе – кредитном договоре, который подписывается обеими сторонами.
Инициатором заключения такого договора является клиент, который нуждается в материальном благе, но у него не хватает средств. В свою очередь банк рассматривает данного клиента с точки зрения платежеспособности и принимает решение на основе нескольких факторов: наличие постоянного источника дохода, наличие кредитной истории, семейное положение и так далее.
Существует множество классификаций кредитов, основными из которых являются следующие.
- Процентный и беспроцентный. Стоит оговориться, что в классическом понимании кредиты выдаются под проценты всегда. Беспроцентным кредитом является рассрочка – дробление платежа на части без начисления процентов. Обычно встречаются в торговле, когда покупатель может разбить платеж за какой-либо товар на части.
- Целевой и не целевой. Под целевым кредитом подразумевается выдача денег на конкретную потребность – приобретение квартиры (ипотека), кредит на открытие бизнеса, автокредит. Под не целевыми кредитами подразумевают так называемые “потребительские ссуды”, когда физическое лицо берет взаймы у банка определенную сумму без указания на что будут потрачены деньги. В не целевых кредитах обычно выдаются более скромные суммы, нежели чем в целевых.
- Еще одним основанием для различия кредитов является схема начисления процентов на заёмную сумму. Существует аннуитетная схема (равномерные платежи через равные промежутки времени), и дифференцированные (планомерное снижение платежей по мере погашения суммы).
Преимущества и недостатки кредитов в отличие от займа
| Отношения между кредитором и получателем кредита регулируются строгими законодательными актами. | Необходимость привлечения поручителей и сбор большого количества документов. |
| Низкая процентная ставка, большое количество льгот для разных категорий населения. | Более долгий период оформления. |
| Разнообразие условий получения средств. | Большая вероятность получить отказ. |
Заём – это передача денежной суммы физическому лицу на условиях возвратности через определенный срок. Займы обычно не различаются по целям выдачи, подразумевают некрупные суммы и недолгие сроки на возврат средств. Именно поэтому проценты рассчитываются посуточно, а не в “годовых”. Займы выдают МФО (микрофинансовые организации). Их деятельность менее строго регламентирована, нежели чем банковская.
По опыту ProLeads решение по поводу выдачи займа принимается от 15 минут до суток, что значительно быстрее, чем в случае с кредитом. Бывает и такое, что решение о выдаче средств принимает не человек (менеджер), а робот или бот, на основе анализа анкеты заёмщика и проверки ее в базах должников.
Займы различаются по следующим основаниям:
- Наличие процентов. Также как и кредиты, займы могут быть беспроцентными или “бесплатными”. То есть человек возвращает ровно ту сумму, которую взял в долг. Однако таким преимуществом могут воспользоваться только новые клиенты МФО. В основном микрозаймы выдаются под 0-1 процент в день.
- По сроку выдачи. Разные займодатели сами определяют лимиты сроков, на которые они готовы выдавать деньги в долг. Если обобщить, то существуют краткосрочные займы: от 1 до 30 дней, среднесрочные – 1-6 месяцев, и долгосрочные, от полугода до года. Займы более года – огромная редкость, так как начисление процентов будет существенным именно в сфере займов. Проще оформить кредит, например, по ставке 17% годовых, чем займ по ставке 365% годовых.
- По сумме выдачи. Так как при оформлении займов с заемщика не требуют никаких документов кроме паспорта, соответственно и суммы выдачи, в сравнении с кредитными, совсем небольшие. Тем не менее некоторые МФО готовы выдавать до 100 тысяч без залогов. Средняя же цифра варьируется от 5 до 20 тысяч рублей.
Преимущества и недостатки займов в сравнении с кредитами
| Нет необходимости тратить время на сбор документов и привлекать третьих лиц в качестве поручителей. | Очень высокие проценты по возврату, порой, в случае просрочек, превышающие сумму займа. |
| Низкие требования к заёмщику – не важно семейное положение, социальный статус, уровень доходов. | Методы возврата средств: если у банка спорные ситуации в основном решает собственная служба безопасности, то МФО легко передают проблемных клиентов коллекторам, которые могут действовать более жёсткими методами. |
| Быстрая выдача и возможность онлайн перевода на различные виды банковских карт, электронные кошельки и системы получения наличных. | Отсутствие четкого государственного регулирования деятельности МФО, что в случае конфликтов усложнит ход судебных разбирательств. |
Так что же лучше – кредит или заём? У ProLeads этот вопрос нет однозначного ответа. Каждый человек вправе сам решать, какой вид финансовой помощи для него приоритетнее в тех или иных жизненных обстоятельствах. Нужно помнить, в случае и с займами, и с кредитами, главное – быть добросовестным плательщиком и не допускать просрочек.
